新一代商业银行业务及其形式化描述

商业银行面临着信息技术与金融创新的双重挑战。为应对这种挑战，未来的商业银行在业务分析、产品设计、信息基础方面要满足哪些要求，才能满足来自客户灵活多变的服务需求？本文对有关问题进行了研究，提出了商业银行产品需要满足的四个基本特性：多样性、灵活性、时效性、差异性，对服务形式作了简要描述，对业务描述及产品建构提出了一套形式化的描述方法。在此基础上提出了产品知识库的概念，对于构建商业银行的产品体系进行了探讨。

一、综合服务对银行业务的要求

        由于信息技术的极大发展，人们日常生活和工作方式发生了深刻变化，对金融服务内容、品质的要求也变得更加苛刻，表现在对产品的多样性、灵活性、时效性、差异性方面的更高追求。

        产品的多样性。这是商业银行在新时代必须具备的特点。银行可以利用的服务手段更加便捷、快速和丰富，可提供多样化产品，满足各类客户的不同需求。

        产品的灵活性。指产品可以通过灵活的裁剪、配置，快速响应市场需求的特性。人们需求的多变、个性化导致金融产品必须快速响应市场需求。

        产品的时效性。指产品只在一段时间内或在约定时间内有效，过期的产品将被淘汰，如各类促销需求，或只针对一些特定场景提出的需求。这类需求具有一定的时效性，针对这类需求设计的产品生命周期较短。产品的时效性要求银行能快速响应市场需求、快速推出有针对性的产品。

        产品的差异性。产品的差异性是银行服务内容和能力的体现，是面向客户、面向市场的重要特征，也是综合性服务的另一重要特性。一般来说，商业银行提供的主要是通用产品。标准化的流程有利于降低经营成本，提供集约化服务。对于一些重要客户提供定制化产品，有利于维护客户关系，带来可观的收益。在综合服务时代，由于互联网上客户参与度高、自主性强、忠诚度不高等特点，商业银行必须考虑客户的个性化要求和意愿，推出满足不同细分市场客户要求的差异化产品。差异化体现在产品的服务内容、流程、风格等方面，既可以通过提供专门设计的产品实现，也可以通过客户定制实现。前者主要是面向大客户、复杂产品的情况；后者则主要是面向大众客户、相对简单的产品。产品定制将是大众服务中体现服务差异化的主流方式。

        以上特性，简称为四性原则，是以综合服务为理念的新一代银行的基本特征。商业银行的业务从微观上需要进行分析和处理，以满足上述需要。

二、银行的产品服务形式

        商业银行的服务形式将是全面经营的模式，体现综合服务的理念，其服务将根据新的发展需要，按照产品聚集原则进行组织。具体表现形式为产品的平台化。

        所谓产品聚集，是指相同或相近的一类产品，按照一个大范畴进行统一编排和摆放，客户可以在同一类产品中比较、挑选。聚集的产品在价格、内容、效能等方面可以进行比较，便于客户选择。

        聚集的产品表现形式是一个平台。银行作为产品提供方，需要将其产品按聚集的要求组织成不同主题的产品平台，利用平台，承载聚集的产品。在平台上，银行提供分类综合服务，不同的平台提供不同类型的产品。例如金融理财产品平台、旅游产品平台、医疗产品平台、休闲娱乐产品平台等。对于客户而言，一个产品聚集平台相当于一个销售聚集产品的专业商店。不同的产品聚集平台为银行提供了综合服务的基础，为客户提供了多样化的一站式服务。由于技术、业务的发展与互相融合，银行与跨行业的企业结成了联盟。银行可以根据自己的业务发展战略与不同性质的机构结盟，实现经济利益和社会效益的最大化。例如通过与金融同业结盟，可以实现代理同业清算等各项金融方面的产品聚集，通过与商业机构联盟，可以实现电子商务、供应链融资等方面的产品聚集，通过与政府机构结盟，可以实现政府公共服务方面的产品聚集等。根据结盟对象的分布，联盟式经营将自然地把银行推向全球化经营。实现产品的平台化组织后，银行向社会提供的综合服务可以称之为平台化服务。

        商业银行销售的产品平台，在虚拟店表现为专业商店或专项产品分区，用户通过店面提供的引导服务，通过适当的选择动作进入并挑选产品、结算，完成消费。在实体店中则是对经营区域进行综合分区，按照经营产品的特点进行分区布局。这些综合分区中，既有银行自有产品服务区（主要是金融产品），由银行工作人员提供专业化服务，也有联盟伙伴产品服务区，由合作伙伴销售其特色产品，并通过银行的支付结算系统完成产品的消费过程。

        根据经营场所管理方不同，联盟式经营可以是银行管理、联盟伙伴加入的方式，也可以是联盟伙伴管理、银行加入的形式。前者是银行为主，后者银行只是作为管理方的结盟伙伴，在其经营场所实现联盟经营，提供金融服务。以实体店为例，银行为主的联盟经营相当于在银行的经营场所引进了结盟伙伴的专卖店或专业柜台，而以结盟伙伴为主的联盟经营则相当于在结盟伙伴的经营场所引进了银行分支机构。前者为避免竞争，经营环境中通常不会引入同业结盟伙伴。后者如果结盟方式不是排他性，则可能有多家金融机构进驻并提供服务。不论哪种方式，从联盟经营的角度看，都是银行提供的联盟产品，因此后面不再区分。

        对于按照产品聚集原则组织的产品，银行将采用联盟经营的模式，通过产品平台进行交叉销售，实现银行与合作伙伴之间的信息共享、利益互惠、共同发展的目标。通过联盟，合作双方形成了一个利益分享的集团，以双方有利的方式进行类似集团化的营销，从而增加了联盟各方的整体竞争力和抵抗市场风险的能力。

三、业务元素及产品建构

        1. 业务及产品

        银行业务种类繁多，表现为各种金融产品。消费者通过购买各种产品，获得银行提供的专业服务。金融产品之间的复杂性差别很大，由此导致服务成本不同。对于大众化的金融服务，银行提供的是复杂性较低、成本较低的产品，而对于重要客户，银行提供的则是复杂性较高、成本较高的产品。一般来说，复杂性较高的产品虽然成本也高，但是由于面对的客户属于较高端的客户，往往可以获得更高的收益。

        在联盟式模式下，银行的产品包括了银行的金融产品、联盟的消费品，甚至政府的服务产品。各种服务统一以产品的形式提供给公众。

        银行的各种产品，都需要信息系统的支持，其产品设计，在反映业务需求的同时，必须以信息系统的设计与实现为基础。而信息系统的处理逻辑反映了一个产品的业务处理过程，同时也反映了业务处理过程中一些公共处理过程、公共参数的运用。为满足金融产品的多样性、灵活性、时效性和差异性，其业务处理过程也要具有相应的表达形式。

        传统上，一项银行业务包括了从业务开始到结束的整个处理过程，具体由业务需求表示。从技术发展看，为移动互联以及更多新技术的出现提供了更多样化的服务手段；从公众需求看，则需求更加灵活多样、内容更加广泛、需求变化更频繁；从个性化服务看，银行应能够提供贴身、贴心的服务，产品可以定制、智能化。

        为满足上述需要，设计出具有上述特点的金融产品，业务需求在分析和描述上也必须有相应的形式。其中一个很重要的出发点和表达方式就是业务处理过程的碎片化和公共机制的提炼，以及公共业务数据的参数化。这从业务处理过程和业务参数配置两方面对业务需求提出了更高的要求。其中，过程的碎片化，我们采用业务元素的方式进行表达。

        2. 业务元素及产品

        一个完整的业务处理可以进一步细分成相对独立的多个子过程。这些子过程按照一定顺序相互衔接，构成了完整的业务处理过程。按照这种划分，各个相互独立的子过程或处理片段称为业务处理元素，简称处理元素。一个业务处理过程，或叫处理流程，是由多个业务元素按一定时序组成的。元素的划分有一定粒度。过粗则失去划分的意义，达不到细分的目的；过细则陷于繁琐，增加描述和处理的复杂性。具体的粒度要根据不同业务和处理的复杂性、独立性以及可复用性来确定。

        金融产品是由一个完整的业务处理过程实现的，因此产品可以由元素来描述。

        引进处理元素的概念，对于形式化描述业务过程、设计并实现信息系统带来了方便，并为设计产品提供了逻辑依据，使信息处理系统的架构设计可以从业务描述推导出来。

        业务处理过程划分成处理元素，使产品的设计有规律可循。产品可在元素层次上进行灵活修改、扩充、新增及消除。通过元素的灵活组合，可实现产品快速构建、变更及个性化定制，满足产品的四性，从而极大地提升客户体验，实现综合服务。

        根据元素的概念，产品由业务处理元素构成，是处理元素的有序组合。对于一个产品来说，它的处理元素也称为产品元素PE（Product Element）。进一步地，产品元素按照在产品处理过程中的不同作用，可细分为基础元素FE（Fundamental Element，基础处理单元）、中间元素ME（Middle Element，中间处理单元）和终端元素TE（Terminal Element，终端处理单元）。其中，FE 是为各种产品提供基础性的、公共的处理元素，ME 是为各产品提供中间处理的单元，这些单元有一定的公用性，属于处理的中间阶段。TE 是面向终端产品的，完成产品的最后加工并反馈给客户。按照上述说明，一个机构的产品元素由各种基础元素f1、f2、f3……，中间元素m1、m2、m3……，终端元素t1、t2、t3……等构成。这些元素构成了该机构的产品元素集合。

        因此，假定：
        终端元素集：TE = {t1,t2,t3,……}
        中间元素集：ME={m1,m2,m3,……}
        基础元素集：FE = {f1,f2,f3,……}
        则：产品元素集：PE={FE,ME,TE}

        产品元素从更加微观的角度考察了产品的处理过程。那么，这些元素怎样构成一个产品呢？这就需要有一组规则来决定元素怎样结合才能构成适用的产品。这样的规则称之为产品建构规则， 用PCR 表示（Product-Constructing Rule）。每一条规则描述了某些元素如何按顺序进行结合的约束。

        全部产品建构规则构成了产品规则集，假定规则用r1、r2、r3、……表示，产品规则集用PCR 表示，则：产品规则集：PCR={r1,r2,r3,……}一条产品建构规则通常需描述如下内容：一是适用性，该规则适用于哪些产品元素；二是顺序性，产品元素按照什么顺序结合在一起；三是参数集，产品元素结合时需要传递哪些业务数据或产品参数；四是限定性，该规则的使用条件。

        于是，产品可以描述为：由产品元素根据一组建构规则，按照一定的产品参数，在限定的条件下进行结合，构成的有序序列。假定机构的终端元素集为TE，中间元素集为ME，基础元素集为FE，产品元素集为PE，则PE=TE ∪ ME ∪ FE 。

        设PE' PE，PCR 'PCR，且P 为一个产品，则：P=（PE’，PCR’）即产品是由元素子集和规则子集构成的有序二元组。根据上述表示方式，构建产品的过程或产品构建算法为：（1）从产品库中查找是否有满足需要的产品，如果有，则转到步骤（5）。（2）选择产品元素：根据业务需求和产品特性，从机构的产品元素库中选择合适的产品元素，包括FE、ME、TE。如果没有满足的元素，则修订或补充相应的元素并放入产品元素库中。（3）确定建构规则：根据产品元素，从机构的产品构建规则库中确定合适的构建规则。如果没有满足的规则，则修订或补充相应的规则并放入构建规则库中。（4）根据确定的规则，将产品元素结合到一起，构成所期望的一个确定的产品，并将该产品放入产品库中。（5）重复上述步骤，直到需要的产品建构完成。

        例如用P 表示机构提供的全部产品，P1、P2、P3、……Pn 表示单个产品，FE={f1,f2,f3,f4}，TE={t1,t2,t3,t4}，ME={m1,m2,m3,m4,m5}， 规则集 PCR={r1,r2,r3,r4,r5}，则：产品集：P={P1，P2，P3，……，Pn}假定：产品Pa 分别由t1，t3，t4，m2，m3，m5，f1，f2，f4 构成， 使用的建构规则为r1，r2，r3，则Pa 可表示为：Pa=（〈{t1,t3,t4},{m2,m3,m5},{f1,f2,f4}〉,{r1,r2,r3}）

        上述表示的含义是：产品Pa 是由不同的产品元素根据一组建构规则构成的有序元组，有序代表了业务处理的流程，由规则来保证顺序。

        上述方法需要机构有产品元素库和建构规则库。这两个库可以统称产品知识库。初始产品知识库的建立通常是随着信息处理系统建设而建立的。一旦建立，后续需要维护以保持其有效性。产品知识库的存在使产品的设计可以很好地满足四性要求并具有较好的可复用性。

        3. 公共参数的处理

        前面描述了业务需求中产品的碎片化描述及处理机制。现在考虑业务需求中另一项重要的工作——公共业务数据的处理。这类数据一般称之为业务参数，本文统一称为产品配置参数，或简称产品参数。产品可以由产品元素按照一定的构建规则结合而得，产品参数需要在产品元素和构建规则中体现。换言之，产品元素和构建规则可以包括有关的参数以及参数的取值范围，这些参数说明了元素在结合过程中参数是怎样传递的。这些参数体现了业务处理中对产品的配置能力。例如，如果一个元素带有一个参数——存款期限，则表明该元素对于“存款期限”取值范围内的各种情况都适用。或者说，在其他情况不变的情况下，如果只是存款期限不同，则可取同一个元素来处理。

        在上一节关于产品的描述中，通过为元素和规则附加相应的配置参数，解决了公共业务数据参数化、可配置的问题，使产品的构建更加灵活、便捷。

        与之配套的是，在产品知识库中需要增加一个产品配置参数库，这个库中分类存放了各种产品的配置参数，以及当前的设定值。增加了配置参数后的产品知识库，包括三个库，对产品的设计提供了全面的支持。 

        知识库的内容可以按照机构内不同的业务大类或产品体系，进行分类、分级管理，以保证方便使用和检索，如上图所示。实际上，产品库的内容可以按照机构整个产品体系层级的划分，进行对应的组织管理，元素、规则和参数都可以按照这个对应关系分别进行组织。这样组织，也利于知识库内容的高效检索、复用以及构建产品。

(文章来源：金融电子化杂志）

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